قروض يوم الدفع لها العديد من الأسماء - السلف النقدية ، وقروض التوقيع وقروض الراتب ، إلخ. يوفر مقرضو يوم الدفع نقودًا سريعة وسهلة قصيرة الأجل لأولئك الذين يحتاجون إلى المال على الفور. هذا هو السبب الرئيسي وراء شعبيتها.
ومع ذلك ، تأتي قروض يوم الدفع بتكاليف باهظة. هذا يمكن - وغالبا ما يفعل - أن يقود المقترضين إلى دوامة من الديون المتصاعدة بسرعة. لنلقِ نظرة على المشكلة من زوايا مختلفة للحصول على صورة كاملة.
أولا ، الإيجابيات. هذا هو السبب الذي يجعل السلف النقدية جذابة للغاية بالنسبة لك.
يمكن أن يكون لديك ائتمان سيئ وما زلت مؤهلاً للحصول على قرض يوم الدفع. في معظم الحالات ، لا يتم إجراء فحص الائتمان. هذه العملية سريعة - قد تستغرق 20 دقيقة لتكتمل. حتى أن بعض المقرضين يزعمون أنهم يستهدفون الموافقات في 30 ثانية!
لا توجد تكاليف مقدمة - لذلك تنطبق هنا أيضًا تسهيلات الشراء الآن والدفع لاحقًا. يمكنك التقديم شخصيًا في أي منفذ محلي أو عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. يتم إيداع الأموال في حسابك المصرفي خلال 24 ساعة.
بالمقارنة مع بعض المصادر الأخرى للنقد ، فإن قروض يوم الدفع سرية - ولا يحتاج أي شخص آخر إلى معرفة ذلك. المعاملات آمنة - تظل معلوماتك المالية خاصة.
إذا كنت تواجه حالة طارئة - على سبيل المثال ، فواتير طبية غير متوقعة - فقد يكون اعتبارك الوحيد هو الحصول على المال الآن. سرعة وسهولة الحصول على السلفة النقدية في متناول اليد هنا.
إذن ما هي العيوب؟
الأكثر وضوحا - ارتفاع التكاليف. يمكن أن يكلفك قرض يوم الدفع 15 دولارًا لكل أسبوعين. إذا كنت تقترض لمدة أسبوعين فقط ، فهذا لا يبدو كثيرًا. ومع ذلك ، إذا قمت بحساب معدل النسبة السنوية (APR) ، فسترى أنه يصل إلى 391٪!
إذا كنت لا تعتقد أن هذا كثير جدًا ، دعني أطرح عليك هذا السؤال. إذا استثمرت أموالًا في سوق الأوراق المالية ، فما هو معدل العائد السنوي الذي يمكنك اعتباره جيدًا؟ 20٪؟ ربما 30٪؟ إذا حققت عائدًا بنسبة 20٪ (في المتوسط) في الأسهم عامًا بعد عام ، فستكون في وضع جيد حقًا. وهذا لاستثمار يعتبر بشكل عام مخاطرة عالية.
قارن الآن ذلك بما تفرضه شركات قروض يوم الدفع. أنت تقدم لهم عائدًا على أموالهم لن يحصلوا عليها في العديد من السبل الأخرى.
هناك سبب آخر أقل وضوحًا لخطورة قروض يوم الدفع. وفقًا لبعض التقديرات ، يقوم أكثر من 60٪ من المقترضين بتجديد قرض يوم الدفع. كثير من الاقتراض مرارا وتكرارا أيضا.
دعنا نضع بعض الأرقام حتى تتمكن من رؤية ما يعنيه التمرير بوضوح.
افترض أنك تقترض 400 دولار لمدة أسبوعين بتكلفة 15 دولارًا لكل 100 دولار لكل أسبوعين. في نهاية الأسبوعين ، أنت مدين لهم بما مجموعه 460 دولارًا.
لنفترض أنك لم تسدد 400 دولار في نهاية الأسبوعين. بدلاً من ذلك ، يمكنك طلب التبييت. لذا فإنك تدفع لهم رسوم الإقراض البالغة 60 دولارًا ويوافقون على تجديد القرض لمدة أسبوعين آخرين. قد تكون التكلفة الإجمالية للقرض في نهاية 4 أسابيع على النحو التالي:
مبلغ القرض الأصلي: 400 دولار
رسوم الإقراض الجديدة واجبة السداد: 60 دولارًا
الرسوم المتأخرة المستحقة الدفع: 60 دولارًا (بافتراض تطبيق الرسوم المتأخرة بنفس معدل رسوم الإقراض)
رسوم الإقراض المدفوعة بالفعل: 60 دولارًا
المجموع: 580 دولار
في نهاية هذه الفترة (وهي 4 أسابيع من اليوم الذي حصلت فيه على القرض في الأصل) ، قررت أنه ليس لديك 580 دولارًا متاحًا ، لذا اطلب منهم تجديد القرض لمدة أسبوعين آخرين. ثم هذا ما يمكن أن يكلفك إجمالاً في نهاية 6 أسابيع:
مبلغ القرض الأصلي: 400 دولار
رسوم الإقراض الجديدة واجبة السداد: 60 دولارًا
الرسوم المتأخرة مستحقة الدفع: 60 دولارًا
رسوم الإقراض المدفوعة بالفعل: 120 دولارًا
الرسوم المتأخرة المدفوعة بالفعل: 60 دولارًا
المجموع: 700 دولار
إذا واصلت هذه العملية لمدة ستة أشهر (بشكل أكثر تحديدًا ، لمدة 24 أسبوعًا) ، فهذا ما قد يكلفك إجمالاً:
مبلغ القرض الأصلي: 400 دولار
رسوم الإقراض الجديدة واجبة السداد: 60 دولارًا
الرسوم المتأخرة مستحقة الدفع: 60 دولارًا
رسوم الإقراض المدفوعة بالفعل: 660 دولارًا
الرسوم المتأخرة المدفوعة بالفعل: 600 دولار
المجموع: 1780 دولارًا
للحصول على قرض أصلي بقيمة 400 دولار ، في غضون 6 أشهر فقط ، ستجمع شركة قروض يوم الدفع رسومًا ورسومًا تبلغ 1380 دولارًا منك. هذا 3.45 ضعف المبلغ الذي اقترضته. من حيث أبريل ، هذا هو 749.5٪! إذا قام أكثر من 60٪ من المقترضين بتجديد قروضهم ، فلا عجب أن العديد من شركات قروض يوم الدفع مربحة للغاية.
يمكن أن تقودك التكاليف المتصاعدة بسهولة إلى فخ الديون إذا أصبحت مدمنًا على قروض يوم الدفع.
إذن ما هي النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها عند التعامل مع شركات قروض يوم الدفع؟ شيئان:
أولاً ، تجنبها (وغيرها من القروض عالية التكلفة) إذا كان ذلك ممكنًا. أفضل طريقة ، بالطبع ، هي السيطرة على أموالك بالكامل بحيث يكون لديك دائمًا نقود و / أو ائتمان متاحين لمواجهة حالات الطوارئ.
ثانيًا ، إذا اخترت الاقتراض من شركات قروض يوم الدفع ، فعليك اقتراض مبلغ فقط أنت متأكد بنسبة 100٪ أنه يمكنك سداده في تاريخ الاستحقاق. إذا كان هذا المبلغ أقل من اللازم لتلبية احتياجاتك ، احصل على تمويل إضافي من مصادر أخرى. لأن تحويل السلف النقدية هو أحد أسوأ الأشياء التي يمكن أن تفعلها لنفسك.
ZZZZZZ